¿Cuál es el mejor? Hipoteca inversa vs línea de crédito con garantía hipotecaria

¿Cuál es el mejor? Hipoteca inversa vs línea de crédito con garantía hipotecaria
Category: Hipoteca Inversa
Author:
13 enero, 2021

Una mirada a la “Hipoteca inversa” VS “HELOC” (Línea de crédito con garantía hipotecaria)

Es posible que haya oído hablar de las hipotecas inversas y de la opción de jubilación que pueden ofrecer a las personas o parejas que son “ricos en casas, pobres en efectivo”.

Para aquellos que buscan aprovechar el valor líquido de su vivienda durante la jubilación, una hipoteca inversa puede ser una herramienta útil para permitirlo.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser otra opción.

Lo que quizás no sepa sobre las hipotecas inversas

Se puede ganar mucho más al obtener una hipoteca inversa en 2020, con nuevas reglas de productos vigentes, así como beneficios de larga data y poco conocidos que posicionan una hipoteca inversa como una mejor opción que una HELOC en muchos casos.

En lugar de simplemente permitir que los intereses crezcan sobre el préstamo de hipoteca inversa para que se pague cuando el préstamo vence, los titulares de hipotecas inversas pueden hacer pagos del préstamo.

Esto les permite no solo mantener bajo el saldo de intereses, sino también disfrutar de una línea de crédito creciente que se expande con el tiempo.

Con una hipoteca inversa también puede hacer reembolsos

Una hipoteca inversa es un préstamo y, como la mayoría de los préstamos, tiene los intereses requeridos.

A diferencia de la mayoría de los préstamos, no es necesario pagar ese interés hasta que el préstamo vence, generalmente cuando el prestatario se muda de la casa o fallece.

Los prestatarios que califiquen y que tengan 62 años o más pueden recibir pagos del valor acumulado de la vivienda según una selección de planes de pago, o pueden optar por tomar la hipoteca inversa en forma de línea de crédito.

Pero los prestatarios tienen otra opción: pagar los intereses antes de su vencimiento.

Puede que no sea una opción intuitiva, pero puede marcar una gran diferencia en el beneficio potencial de la plusvalía de su vivienda en comparación con una línea de crédito sobre la plusvalía de la vivienda.

Ejemplos de préstamos hipotecarios inversos frente a préstamos con garantía hipotecaria

Escenario 1. Jack toma una línea de crédito con garantía hipotecaria a los 70 años. Tiene una casa de $ 300,000 y no tiene hipoteca.

Las siguientes aproximaciones son posibles para HELOC de Jack:

  • Jack puede obtener un monto de préstamo de hasta $ 240,000 (hasta un 80% del préstamo al valor)
  • Jack decide pedir prestados $ 100,000 de su línea disponible
  • Tasa de interés: Prime + 2.00% amortizado durante 25 años, o aproximadamente 5.50%
  • El pago mensual obligatorio sería de $ 458 / solo interés o $ 614 / totalmente amortizado
  • La tarifa puede cambiar mensualmente
  • Costos de cierre: $ 0.00

Escenario 2: Jack toma una hipoteca inversa como línea de crédito a los 70 años. Tiene una casa de $ 300,000 y no tiene hipoteca existente.

Puede optar por reembolsar los intereses a lo largo del tiempo, hacer pagos mensuales hacia ese interés o simplemente diferir el interés adeudado para reembolsarlo en un momento posterior.

Las siguientes aproximaciones son posibles para la línea de crédito de hipoteca inversa de Jack:

  • Costos de cierre: $ 0.00
  • Jack puede obtener un monto de préstamo de hasta $ 172,000 (hasta un 57% de préstamo a valor)
  • Jack decide pedir prestados $ 100,000 de su línea disponible
  • Tasa de interés: libor anual a 1 año + 2,75% – 5,1% totalmente indexado
  • Si Jack “quisiera”, podría hacer un reembolso mensual de los intereses de solo $ 425 o elegir realizar cualquier reembolso adicional al principal.
  • La tarifa solo puede cambiar 1 vez al año

Las hipotecas inversas ofrecen una característica única de crecimiento de la línea de crédito

A pesar de poder pedir prestado una cantidad mayor bajo la línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, en realidad puede estar mejor en el escenario de la línea de crédito de hipoteca inversa por varias razones.

En primer lugar, Jack está haciendo uso de la función de crecimiento de la línea de crédito que ofrecen las hipotecas de conversión con garantía hipotecaria ( HECM ).

Si no se modifica una línea de crédito de hipoteca inversa, la parte intacta crecerá con el tiempo , lo que permitirá al prestatario acceder a más valor de la vivienda a largo plazo.

Esta puede ser una opción más inteligente, especialmente para los prestatarios que son más jóvenes y apenas cumplen la edad de 62 años.

De hecho, muchos planificadores financieros de hoy recomiendan el uso de una línea de crédito de hipoteca inversa de esta manera.

Las hipotecas inversas también tienen nuevas reglas que incluyen una evaluación financiera para ayudar a garantizar que los prestatarios puedan cumplir con sus requisitos de préstamo.

Las investigaciones muestran que los jubilados que utilizan una línea de crédito de hipoteca inversa bajo estas opciones de línea de crédito tienen menos probabilidades de quedarse sin dinero durante la jubilación que aquellos que no lo hacen.

La línea de crédito, que se mantiene como un “fondo para tiempos difíciles” o simplemente como otro “cubo” de dinero para extraer y reponer, es una estrategia probada y está ganando atractivo en 2016.

Calificaciones relajadas

Bajo la hipoteca inversa, no hay un pago mensual necesario, en comparación con la línea de crédito con garantía hipotecaria que requiere un pago continuo.

La hipoteca inversa también puede ofrecer calificaciones más ligeras, especialmente si el prestatario no tiene una hipoteca existente y tiene un historial financiero sólido.

El monto del préstamo ofrecido por una línea de crédito de hipoteca inversa también puede ser más apropiado para prestatarios mayores, a quienes les gustaría liberar algo de flujo de efectivo adicional, pero es posible que no estén preparados para pedir prestado (y reembolsar) una gran suma como la pone a disposición un Opción HELOC.

Las 5 preguntas más frecuentes principales

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca inversa y HELOC?

Una HELOC es una línea de crédito que requiere pagos mensuales y se puede cerrar en cualquier momento que elija el prestamista. La hipoteca inversa está asegurada y garantizada para estar disponible bajo los términos del préstamo por HUD y el prestatario no está obligado a hacer pagos mensuales mientras viva en la casa y pague los impuestos y el seguro de manera oportuna.

¿Cuál es mejor línea de crédito con garantía hipotecaria o hipoteca inversa?

Lo mejor es lo mejor para sus circunstancias. Por lo general, una HELOC es menos costosa de establecer, pero requiere que usted realice pagos mensuales y el no hacerlo puede dañar su crédito y terminar en una ejecución hipotecaria. Una hipoteca inversa le permite hacer pagos si lo desea, pero no se requiere ninguno y, por lo tanto, nunca tendrá que arrepentirse de los meses en los que sus ingresos pueden ser menores, pero cuesta más establecerlo.

¿Qué hace que una línea de crédito de hipoteca inversa sea una mejor opción?

La línea de crédito de hipoteca inversa crece con el tiempo en la parte no utilizada de la línea. No solo no puede ser cerrado por el prestamista, sino que la cantidad disponible para los prestatarios aumenta con el tiempo si no usa todos los fondos disponibles al principio del plazo del préstamo (HELOCS puede cerrarse en cualquier momento que el prestamista desee, incluso si dependía de la disponibilidad de los fondos).

¿Cuáles son las desventajas de una línea de crédito de hipoteca inversa?

La desventaja de una hipoteca inversa es que cuesta más establecerla y si desea pasar la casa como una gran herencia y no cree que pueda hacer los pagos de la hipoteca inversa, el activo que pasaría sería menor (sin embargo, esto también significaría que tampoco debería obtener un HELOC).

¿Son las calificaciones diferentes para las hipotecas inversas y las HELOC?

Las calificaciones son diferentes para HELOC y las hipotecas inversas en que las hipotecas inversas utilizan un método de calificación de ingresos residuales frente a las HELOC que utilizan un método de capacidad de reembolso. El método de ingresos residuales analiza todas las deudas salientes del prestatario restadas de sus ingresos y el prestatario debe tener una cantidad mínima para vivir cada mes. La capacidad de pago considera las deudas de los prestatarios como una proporción de los ingresos totales del prestatario para determinar la capacidad del prestatario para pagar la obligación. El método de ingreso residual empleado por HUD para la hipoteca inversa es mucho más fácil de calificar para la mayoría de los prestatarios, especialmente aquellos con ingresos fijos.

Recursos adicionales: