Estados Unidos – ¿Quién recibe los intereses de un préstamo 401 (k)? Finanzas personales; Cambio de pila de dinero

Estados Unidos – ¿Quién recibe los intereses de un préstamo 401 (k)? Finanzas personales; Cambio de pila de dinero
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13 enero, 2021

Estaba mirando información sobre mi 401 (k) y noté que es posible obtener un préstamo de su 401 (k); era algo así como un interés del 6.5%, que probablemente no sea tan bueno como un préstamo / hipoteca convencional. .

Pero si el interés del 6.5% regresa a mi 401 (k), eso es mucho mejor que ir al banco, ¿verdad? Entonces, ¿quién tiene el interés de ir a un préstamo contra un 401 (k)? ¿Mi 401 (k)? ¿O en otro lugar?

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El “interés” simplemente vuelve a su 401 (k), pero también hay un costo de oportunidad . Se pierde cualquier ganancia que el dinero hubiera obtenido si no lo hubiera pedido prestado, por lo que, desde el punto de vista del flujo de caja, el interés es del 6.5%, lo que significa que lo devuelve como si fuera un préstamo al 6.5%, pero de una riqueza. Desde el punto de vista, el costo podría ser mayor, dependiendo de cuánto tiempo solicite el préstamo.

Además, tenga en cuenta que si deja su trabajo (voluntaria o involuntariamente), la totalidad del saldo restante se pagará de inmediato; de lo contrario, se tratará como una distribución y estará sujeto al impuesto sobre la renta y una multa del 10%. Además, podría verse obligado a rechazar mejores oportunidades de empleo, ya que tendría que devolver el préstamo.

En general, los préstamos 401 (k) se consideran demasiado riesgosos considerando el costo de oportunidad y la posibilidad de verse afectados por una factura de impuestos.

Hay algunos planes con la disposición de que si un préstamo 401 (k) está pendiente, no puede realizar nuevos depósitos, solo pagos al préstamo. Esto evitaría que obtenga fondos de contrapartida, lo que podría generar una tasa efectiva sobre el préstamo en el segmento del 100% que pide prestados $ 10K durante 5 años. Pierde $ 5K / año en contrapartida, cada año el préstamo está pendiente.

Aparte de lo anterior, haga 2 preguntas por separado.

  • ¿Sería feliz con un rendimiento del 6.5% en mi 401 (k)?
  • ¿Me beneficia un préstamo al 6,5%? es decir, ¿puedo pedir prestado al 6,5% y hacer un buen uso del dinero? Estoy pensando en pagar la factura de la tarjeta de crédito que cuesta el 24% del saldo del trasplante de riñón de su hija.

Si ambos de los anteriores son “sí”, solo debe considerar el riesgo de que si pierde su trabajo o incluso cambia de trabajo, el préstamo debe reembolsarse.

Mi opinión informada es que una ‘solución’ que necesitan las cuentas 401 (k) es la capacidad de mantener un préstamo después del empleo. Es terrible considerar que a uno se le puede ofrecer un mejor trabajo, un salario más alto, pero darse cuenta de que están vinculados a un préstamo pendiente y tendrían que pasar por el aro para recaudar fondos para devolverlo, transferir el 401 (k) a un nuevo empleador, luego obtenga un nuevo préstamo. Una transferencia del 401 (k) con el préstamo intacto debería ser una opción.

Del mismo modo, si uno pierde su trabajo, la recuperación es solo una carga adicional. El préstamo debe permanecer y el administrador cobrará una pequeña tarifa por procesarlo fuera de la deducción de nómina normal. Cuota muy pequeña.

Y sí, la respuesta al título de la pregunta es que el interés cobrado se remonta a usted.

Sí, se remonta a su 401 (k) y puede considerarlo como las “ganancias” de la “inversión” de prestarle dinero.

Si eso es “mejor” o “peor” que pedir prestado la misma cantidad a un banco y luego invertir su dinero 401 (k) de otras maneras es una cuestión de opinión. Al prestarte ese dinero a ti mismo, no se invierte de otro modo en otra inversión que podría generar una tasa de rendimiento más alta que la tasa de interés 401 (k); pero por otro lado, está garantizado que obtendrá esa tasa de rendimiento sin “riesgo”, lo que no se puede decir para la mayoría de las inversiones.

Tenga en cuenta que, como todos los préstamos, habría pagado impuestos sobre los intereses más veces de las que puede conservar. Como todos los préstamos, obtiene el dinero después de impuestos (no necesita pagar impuestos por obtener el dinero) y devuelve el dinero, incluidos los intereses, con dinero después de impuestos, por lo que habría pagado el impuesto sobre la renta una vez por el interés que no puedes conservar. Aunque en un préstamo 401 (k) el interés se paga en el 401 (k), se trata como cualquier otra “ganancia” de inversión en el 401 (k) que deberá pagar impuestos cuando lo contrate si es un préstamo tradicional. 401 (k). (A algunas personas les gusta decir que cobran impuestos “dos veces” por el dinero; pero en realidad es solo una combinación de cobrar impuestos “una vez” sobre los intereses que no puede conservar como prestatario, más impuestos mantener una vez como prestamista,por lo que no es diferente a cualquier préstamo que obtenga de un banco, excepto que usted es el prestamista).