Hipoteca inversa para personas mayores

Hipoteca inversa para personas mayores
Category: Hipoteca Inversa
Author:
13 enero, 2021

Las personas mayores sin ingresos regulares durante la jubilación pueden encontrarse con problemas económicos. La hipoteca inversa para personas de la tercera edad es una opción para aquellos que son propietarios de su casa, tienen suficiente capital y desean acceder a fondos adicionales.

¿Qué es un préstamo hipotecario inverso para personas mayores?

Los propietarios de viviendas de 62 años o más que quieran aprovechar el valor líquido de su vivienda y convertirlo en efectivo pueden hacerlo con un préstamo hipotecario de hipoteca inversa. Dos de los beneficios comunes por los que las personas mayores eligen una hipoteca inversa es eliminar su pago hipotecario mensual y complementar sus ingresos de jubilación. 1,2

¿Cómo usan las hipotecas inversas las personas mayores?

El producto de la hipoteca inversa se puede utilizar como lo desee el prestatario. Algunos de los usos principales son:

  • Consolidar deuda 3
  • Pagar los gastos de la vida diaria
  • Hacer mejoras en el hogar
  • Pagar gastos médicos y de prescripción
  • Compra una casa para envejecer en el lugar
  • Cubra gastos grandes o inesperados
  • Apartar los ingresos para un fondo de emergencia

¿Cómo funciona una hipoteca inversa? 4

A diferencia de un préstamo hipotecario tradicional en el que el propietario paga al prestamista, una hipoteca inversa paga al prestatario. Tenga en cuenta que, al igual que en un préstamo hipotecario tradicional, los impuestos a la propiedad, el seguro del propietario de la vivienda y otros costos relacionados aún deberán pagarse o el prestatario puede correr el riesgo de ejecución hipotecaria. 5

La cantidad de fondos recibidos en una hipoteca inversa se calcula en una escala móvil. Cuanto más viejo sea el propietario, más valor acumulado de la vivienda estará disponible para aprovechar. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recomienda esperar hasta una edad avanzada para obtener una hipoteca inversa, de modo que los fondos no se agoten demasiado antes de la jubilación.

Tipos de hipotecas de conversión sobre el valor neto de la vivienda (HECM)

Hay dos tipos de hipotecas inversas, también conocidas como HECM, que están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) 6: préstamos a tasa ajustable y préstamos a tasa fija.

  • Las hipotecas inversas a tasa fija solo están disponibles como pago único y único. 7
  • Las hipotecas inversas con tasa ajustable tienen cinco opciones de pago:
    • Tenencia: establecer pagos mensuales
    • Plazo: establece pagos mensuales por un período de tiempo fijo
    • Línea de crédito 8 : establece la cantidad de fondos en una línea de crédito. Las ganancias se pueden retirar de cualquier cantidad cuando sea necesario, hasta que el propietario haya agotado los fondos.
    • Tenencia modificada: línea de crédito y / o pagos mensuales establecidos
    • Término modificado: línea de crédito y / o pagos mensuales establecidos por un período de tiempo fijo

Personas mayores elegibles para una hipoteca inversa

Los propietarios deben cumplir con lo siguiente para solicitar:

  • Debe tener 62 años o más
  • Debe vivir en la casa como residencia principal.
  • No hay deudas federales morosas
  • La casa debe ser de propiedad absoluta o tener una equidad considerable
  • El prestatario debe asistir a una sesión de consejería obligatoria aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.
  • La casa debe cumplir con todos los estándares de propiedad de la FHA y los requisitos de inundación.
  • El prestatario debe seguir pagando todos los impuestos a la propiedad, el seguro de propietario y otras tarifas de mantenimiento del hogar.

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Divulgaciones importantes

1 Por lo general, el dinero recibido no se considera ingreso y debe estar libre de impuestos, aunque debe seguir pagando los impuestos a la propiedad requeridos. Consulte a su asesor financiero y a las agencias gubernamentales correspondientes sobre cualquier efecto sobre los impuestos o los beneficios gubernamentales.

2 Su (s) hipoteca (s) actual (es) y cualquier otro gravamen existente sobre la propiedad deben pagarse en el cierre o antes. Debe vivir en la casa como su residencia principal, continuar pagando los impuestos a la propiedad requeridos, el seguro de propietarios de vivienda y mantener la casa de acuerdo con los requisitos de la FHA. El incumplimiento de estos requisitos puede desencadenar un incumplimiento del préstamo que puede resultar en una ejecución hipotecaria.

3 Su préstamo HECM devengará intereses que, junto con el principal, deberán reembolsarse cuando venza el préstamo.

4 El préstamo funciona permitiéndole tomar prestado contra el valor de la vivienda y diferir los pagos de la hipoteca hasta que el último ocupante restante se haya mudado o fallecido.

5 Las obligaciones obligatorias son aquellas tarifas y cargos, según la definición del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU., Incurridos con la originación del préstamo HECM que se pagan al cierre o durante el primer período de desembolso de 12 meses. Esto incluye, pero no se limita a: gravámenes existentes sobre la propiedad; la tarifa de originación del préstamo; tarifa de asesoramiento; MIP por adelantado; costos de cierre de terceros; tarifas y cargos habituales por garantías, inspecciones, encuestas, certificaciones de ingenieros; reparar apartados; reserva para impuestos y seguros sobre la propiedad; y deuda federal morosa.

6 Como lo requiere la Administración Federal de Vivienda (FHA), se le cobrará una prima de seguro hipotecario inicial (MIP) al cierre y, durante la vigencia del préstamo, se le cobrará un MIP anual basado en el saldo del préstamo.

7 la opción de suma global solo está disponible para un préstamo a tasa fija

8 La “función de crecimiento de la línea de crédito”: una vez que obtiene una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda tradicional, el monto total que puede pedir prestado se establece en el momento de firmar el préstamo. Pero con una línea de crédito de hipoteca inversa, la parte no utilizada de su línea de crédito crece con el tiempo, independientemente del valor de su vivienda. Eso significa que cuanto menos tome por adelantado, más podrá pedir prestado más adelante. Siempre que cumpla con sus obligaciones de préstamo, su línea de crédito de hipoteca inversa no se puede reducir.

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